Retraite au Royaume-Uni : 5 conseils pour éviter la pauvreté

En bref

• La New State Pension britannique s'élève à environ 241,30 £ par semaine en 2026-27, soit approximativement 12 548 £ par an — souvent insuffisant pour vivre confortablement à Londres.
• Il faut 35 années de cotisations National Insurance pour obtenir une pension publique complète : vérifiez vos lacunes et rachetez des années manquantes si nécessaire.
• L'auto-enrolment en entreprise et le SIPP offrent des avantages fiscaux significatifs à ne surtout pas négliger.
• En tant qu'expatrié français, vous pouvez cumuler des droits à la retraite française et britannique — mais cela nécessite des démarches spécifiques.

Selon une étude publiée en mai 2026 par le fournisseur de pensions Scottish Widows et relayée par Which?, près de 12,2 millions de personnes au Royaume-Uni risquent de faire face à la pauvreté à la retraite. Pour les Français et francophones installés outre-Manche, la situation est encore plus complexe : carrière partagée entre deux pays, lacunes de cotisations, méconnaissance du système britannique… Les pièges sont nombreux. Voici cinq conseils concrets pour sécuriser votre avenir financier.

Comprendre le système de retraite britannique : les bases

Le système de retraite britannique repose sur une architecture mixte, à la fois publique et privée. D'un côté, la New State Pension : une pension publique forfaitaire, financée par les cotisations National Insurance (NI). De l'autre, un vaste écosystème de retraites privées : les workplace pensions (retraites d'entreprise) et les pensions personnelles comme le SIPP.

La New State Pension s'élève à 241,30 £ par semaine en 2026-27, soit environ 12 548 £ par an — un montant qui, à Londres notamment, couvre à peine les dépenses essentielles. Comme le rappelle le Conseil d'Orientation des Retraites dans son analyse comparative des systèmes de retraite européens, le Royaume-Uni se distingue par un niveau de pension publique volontairement bas, compensé en théorie par une forte incitation à l'épargne privée. Mais comme le souligne Which?, sept travailleurs sur dix ne cotisent pas suffisamment pour atteindre un niveau de vie décent à la retraite.

Pour les Français expatriés, une question cruciale se pose : les années travaillées en France sont-elles prises en compte au Royaume-Uni ? Depuis le Brexit, la libre circulation des droits sociaux n'est plus automatique. Une convention bilatérale de sécurité sociale entre la France et le Royaume-Uni continue néanmoins de s'appliquer pour éviter les doubles cotisations, mais elle ne fusionne pas les droits à la retraite des deux pays. Vos années françaises et britanniques sont comptabilisées séparément, dans chaque système national.

Conseil n°1 : Vérifier et combler ses lacunes de cotisations National Insurance

35 années de cotisations National Insurance qualifiantes sont requises pour obtenir la pension complète. Si vous avez passé une partie de votre carrière en France ou dans un autre pays, vous risquez d'avoir des lacunes dans votre relevé NI — ce qui se traduira par une pension réduite à la retraite.

La bonne nouvelle : vous pouvez consulter votre relevé National Insurance directement sur gov.uk/check-national-insurance-record via votre compte Government Gateway. Si des années manquent, il est possible de les racheter sous forme de Voluntary NI Contributions (cotisations volontaires). Cette démarche est particulièrement avantageuse financièrement : le coût d'une année rachetée est souvent amorti en quelques années de retraite seulement. Renseignez-vous sur les délais et les tarifs en vigueur sur gov.uk/voluntary-national-insurance-contributions. Attention : des fenêtres temporelles s'appliquent, et certaines années ne peuvent plus être rachetées au-delà d'un certain délai.

Conseil n°2 : Optimiser sa workplace pension et l'auto-enrolment